新年上班第一天，农民张大发因建房缺少资金，找到了湖北省郧县农村商业银行申请贷款5万元，但银行受理后在进行贷款调查时，因其妻子外出没在家，导致贷款搁置。

　　“按照新规，我们必须严格执行实地调查制度，与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，包括文字、图片或影像等。”湖北省郧县农商行的一位工作人员告诉《农村金融时报》记者。

　　这位工作人员提到的新规，即从今年1月1日起正式实施的《农户贷款管理办法》(以下简称《办法》)，其中第四章“受理与调查”中第二十四条就对贷前审查记录做了明确规定。

　　记者在调查中了解到，以往银行虽然做到了实地调查，但大部分仍停留在与借款人本人面谈及文字记录的基础上，很少将与家庭成员的面谈作为重点，影像记录更是少之又少。

　　惠农与监管并重

　　《办法》既体现了支农惠农的总体原则，又与风险防控审慎监管的导向相一致

　　2012年7月，银监会就《办法》向社会公开征求意见，经过近3个月的意见征集，9月17日，《办法》最终稿正式颁布。这也是继2010年2月《个人贷款管理暂行办法》实施以来，银监会针对农户这一信贷主体单独做出的制度性规定。

　　在中国农业大学经济管理学院教授何广文看来，农户是农村经济活动的主体，数量巨大，也是农村信贷市场的主要需求者，但这一群体面临的融资难已成为农村经济发展的瓶颈。新《办法》意图促进金融机构推进农户信贷差异化管理，是现实迫切的需要。

　　一农商行相关负责人告诉记者，农户贷款是农村中小金融机构历年来的主导业务，新的《办法》与以往银监会出台的小额信用贷款相关规范性文件不同，它包含了近年来新的法规和监管方向。

　　据了解，《办法》结合农户贷款业务特点，按照手续便利性与业务规范性相结合、贷款可获得性与风控严密性相结合的原则，充分考虑农户所在地域、农林牧渔生产、农户消费等不同贷款需求特点，并吸收借鉴了小微贷款管理技术。

　　如《办法》明确，对农户小额贷款需求，可继续沿用传统的“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理;而对较大额度的资金需求，则按照“逐笔申请、逐笔审批发放”模式进行管理。

　　也就是说，像张大发这样的农户今后到银行贷款就有了制度的保证，更加便捷，同时也将在接受银行贷款审批、发放及管理上受到更全面的考察。

　　容忍度或遇尴尬

　　容忍度是新《办法》的一大亮点，但在具体实施过程中恐非能一帆风顺

来源:中国经济网