永远做小微企业的金融后盾——专访长沙市信用联社党组书记、理事长唐浩  

　　唐浩表示，为本地小微企业发展提供坚强后盾、促进长沙地方经济发展，长沙市信用联社义不容辞。　　陈飞 摄  
  
　　记者  李素平

　　编者按：如果说，有家银行对长沙地区的小微企业从农户到商户，从企业到市场的情况最熟门熟路，那么这家银行无疑是长沙市农村信用合作社联社（含农村商业银行、农村合作银行，下简称长沙市信用联社）。数据表明，2011年全市农村信用社存、贷款总量均居全市金融机构前三位，存、贷款增速分别高于全市同业平均水平4.02和3.54个百分点，全年创造税收5.43亿元，为支持地方经济建设做出了应有的贡献。 

　　支持小微企业，从建材到机械加工，从美容美发到商贸流通，从蔬菜批发到农家乐餐饮，这家地方金融机构已成为本地小微企业发展的强劲后盾。近日，长沙市信用联社党组书记、理事长唐浩接受了本报记者专访。 

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　　带着使命感支持小微企业 

　　自去年起，国家先后针对小微企业出台了一系列财税、金融政策，小微企业已经成为国家重点支持、社会普遍关注的对象。作为湖南省农村金融机构中唯一的连续两届省人大代表，唐浩说，支持小微，农信社带着社会责任感和使命感。农信社历来定位于“服务三农、服务社区、服务小微”，小微企业是农信社的主要客户。当前结构调整、节能减排以及宏观调控中的货币政策趋紧等刚性约束，使许多小微企业面临生存压力，传统制造业中的小微企业更是遇到了前所未有的生产经营成本剧增等问题。 

　　为此，长沙市信用联社确立今年为“小微企业金融服务年”，继续做小微发展的金融后盾。事实上，唐浩此前担任长沙县联社理事长时，曾指导推动了该联社成为长沙地区最早的小额农户信贷试点单位，先后两次被央视《焦点访谈》报道。唐浩表示，今年全市农信社将秉承省联社的改革发展思路，积极开展“百千万客户营销工程”、“千人进村入户上企业”等系列活动，预计投放贷款200亿元，全力支持10000家小微企业，努力扩大小微企业贷款面和贷款覆盖率。 

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　　用专业精神服务小微企业 

　　唐浩表示，农信社的主阵地和生命线是农村，目标是“做小、做专、做精”，服务小微优势明显。目前全市农信社共有409个营业网点、185个自助终端，实现了对全市各街道、乡镇的金融服务全覆盖。根据这个优势，农信社提出了打造“专业支行”的思路，建立了专营机构、专业人员、专享办法、专属产品、专用流程的“五专”服务模式，建立了以“人品、产品、抵押品”为核心的“三品”授信机制，“以电表、水表、财务报表”为内涵的“三表”贷后管理机制，为小微企业开通绿色通道，提供专业化、一站式金融服务。各农商行、农合行根据区域经济的特色，细分客户，依需设点，专业运营。比如开福农合行将辖内行业分为建筑、物流、湘绣、印刷等18大板块，然后进行专业板块服务定点，这样在信息了解、专业服务、业务办理速度和质量上都有大的提升。 

　　此外，农信社网点多、服务广、人熟、地熟，掌握的企业信息比较全面，对小微企业非财务分析有一定优势，农信社根据客户的生产经营情况和金融服务需求，有针对性地进行产品和服务的开发设计。针对商贸流通市场中的经营商户信贷需求特点开发了“N+1”联保贷款，针对从事生产加工、物流等对流动资金需求“急、小、频”的小微企业开发了“速贷通”创业循环贷款等。 

　　唐浩表示，对小微企业，农信社既要“扶上马”，更要“送一程”。为此，农信社根据企业生命周期中的不同发展阶段，提供不同的资金支持方案。在起步阶段，提供微贷服务；在发展阶段，提供最高额抵押、保证循环贷款业务；在扩张阶段，开发了“银团贷款”。这种“定制化”服务基本能满足各种类型小微企业在各个成长阶段的资金需求。 

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　　阳光贷款为小微降低融资成本 

　　小微企业因自身发展规模不大、抗风险能力弱，经营风险较高的现状，贷款利率定价相对较高已是业内共识。唐浩分析称，农信社筹资渠道单一，主要来自于老百姓的存款，资金组织成本较高，导致利率相比其他商业银行要高一些。但农信社的利率是在人民银行和监管部门的许可范围内，并没有“一浮到顶”。并且，信用社针对小微企业和农户对资金的“短、频、快”要求，贷款操作完全公开、透明、阳光，贷款周期灵活，小微企业随时还款还能减少财务成本。 

　　唐浩认为，小微企业“融资贵”不仅在于有利息支出，很多时候还需付出不菲的服务费。表面上看，农信社的利率稍微高一点，但没有存贷挂钩、以贷收费、浮利分费等行为，也没有其他附加费用或者将经营成本转嫁给客户，许多服务甚至连工本费都不收取，更不会强制捆绑、搭售不合理的金融产品。 

　　当前，对优质小微企业客户，农信社还会根据“现金流量评价、信用等级评定、抵押担保物评估”的利率定价机制，合理确定贷款利率浮动幅度。因此，通过规范化经营和阳光贷款，农信社帮客户有效降低了实际融资成本。据透露，农信社的优质客户目前可享受抵押物评估、信用等级评估、项目评估论证、行业产业信息咨询、法律法规咨询等免费服务，还能免费办理代收代付业务和征信查询。 

　　唐浩表示，今后长沙市信用联社将进一步加强内部管理，推行精细核算，降低经营成本，努力使小微企业贷款的利率水平与其他商业银行接近，为小微企业提供更方便快捷、更实惠贴心的服务。 

　　唐浩对小微企业发展的四点建议： 

　　1.加快自身发展，积极推进技术改造，加快转型升级，打造核心产品，增强竞争能力； 

　　2.细化市场定位，稳步发展规模，提高经营管理水平和自身风险防控能力，不要盲目地跨领域经营； 

　　3.树立诚信意识，保证产品质量，树立良好的企业形象和品牌，在融资贷款上也要按照约定如期还本付息，保持良好的信用记录； 

　　4.健全财务制度，科学配置资产负债，保持合理的资金流动性，同时要如实向金融机构报送报表，让金融机构全面掌握企业信息。

来源:长沙晚报