日前文章发表的《一个互联网创业者的天问：创业为何创成了“全民公敌”？》引起了网友的极大关注。那么，文中主人公吴显杰的巨额债务是怎么借来的？该怎么偿还？债权债务各方不能达成统一，又该怎么办？记者带着这些问题进行了深入的调查采访。

开弓已无回头箭　不借钱就是死

当问到为什么要借这么多钱时，吴显杰首先对记者讲了网上流传的一个故事：一学生问马云，自己很想干一番事业但没钱，怎么办？马云反问，假如有人拿把枪对准你的脑袋，向你要3万块钱，如果没有就一定会开枪。但你身上只有吃饭的10块钱，那么你会有这3万块钱吗？学生答，一定会有，不说3万，5万都给，小命要紧啊！讲完故事，吴显杰说：“作为一个有责任心，又对项目充满信心的创业者来说，他是玩命的，项目做到一半绝不会轻易放弃。有这么大一个团队，公司每天开门就意味着必须投入，迫使你不得不硬着头皮、不顾一切地去找钱。借钱有可能是死，不借钱就死在眼前！”

吴显杰杂乱无章的家中

北京大学民营经济研究院孙磊教授在接受记者采访时表示，互联网创业成功的案例少之又少，而且成功的项目用的都不是自己的钱。其实，早在创业之前吴显杰就意识到这个问题，所以，经过十多年的酝酿，他才迟迟启动项目研发工作。

当初，亲戚朋友凑了将近100万元，组成创始团队。他们乐观地估计了融资前景，预计两年之内一定会引入风险投资，再加上继续引进部分亲友资金，同时积极申请政策扶持，筹资的路子应当是很宽的。可是，事与愿违，苦苦熬了四年整，吴显杰和团队付出了巨大努力，计划中的投资和扶持却一分钱也不见到位。

越艰难就越要筹资，越筹资就越艰难。方物排行项目连年向政府申请扶持资金，甚至同意中介提出的七成佣金的苛刻条件，仍没拿到一分钱。就连公司所在的电子商务产业园，明确说有房租补贴的，深圳市经信委领导亲自下来调研过，公司按要求提交了材料，至今也是一毛不拔。龙华新区文化主管部门到公司调研，对项目给予高度肯定，结果却是不能扶持，理由令人哭笑不得：怕几个月后就找不到你们公司了。

吴显杰说，由于项目发展阶段以及时间精力的局限，他们至今尚未同资本市场进行深入接触。通过有限的初步接触来看，方物排行项目的融资前景并不十分乐观。概括起来，投资人的观点大致有三：一是认为项目规模“过大”，不符合资本逐利的短平快偏好；二是认为在中国谈文化就别做商业，做商业就别谈文化，作为偏重于文化因素的方物排行项目，适合政府做，而不适合做成商业项目；三是认为美国没有的互联网项目，在中国肯定做不起来，历史证明在中国当先锋就意味着做先烈。

在三四年不见回报、社会融资毫无进展的情况下，公司股东们一次又一次拒绝了增资动议。最后，吴显杰只能向银行、向小贷机构告贷，沉重的负担全部压到了一个年过半百的老头身上。如今，公司基本无外债，却欠下吴显杰个人200余万元。

筹资成本居高不下　四年费用超过200万

众所周知，在中国，银行贷款，尤其是民间小贷的成本非常高。吴显杰告诉记者，2011年公司正式运营当年，他就开始向金融机构借款，四年来先后成功获得过七十笔左右的各类贷款或授信，借款成本超过200万元。“好在没有借真正的‘高利贷’，市场上月息四分到一毛五的都有。我借的最高名义利息是2分3，实际成本最高会达到将近3分的样子，这就是所谓的‘小贷’。”

吴显杰接受记者采访

融资成本主要是利息，还有放款手续费、搭售保险、中介费、“喝茶费”、“包装费”等名目繁多的费用，想拿到钱，就必须接受。到处跑都是费用，假如有幸去见一个银行行长，随便带点“手信”就少不了几千块。特别是小贷，100万的本金，仅两年利息就超过50万。银行利息相对低一些，但中介费在授信额度5%以下的很少。随着负债越来越多，中介费也会相应提高，这里面就涉及一些所谓的“包装”。

百万资产　为何能贷五六百万的款

吴显杰告诉记者，在金融系统看来，他的家庭资产只有一套房产，评估值120多万元。他没有车，公司股份在金融机构眼中一文不值。那么，是怎么贷到五六百万款项的呢？“如果没有这套房子，压根就贷不下来。”吴显杰说，“当然，全家深圳户口，自己在报社工作，又创办了一家公司，过往的征信都非常好，这些都给我加了分。”

记者通过业内人士获知，金融机构竞争十分激烈，机构之间有竞争，机构内部也有竞争。业务人员的收入都与“绩效”挂钩，所以明知借款人资质不够，他们就帮忙“包装”。“包装”一词在金融机构使用非常频繁，说穿了就是造假。借款人个人基本信息像姓名、户口、家庭成员等等一般都是真的，假的主要是收入证明之类，差不多90%以上的收入证明都是假的。金融机构让你开多少就开多少，甚至业务员会代劳帮你开，给“喝茶费”就行。除个人材料外，有的机构还要求提交企业资料，这里面的空间就更大。个人或企业的银行流水多半是真的；企业的收入、利润，假的过半；有的需要审计报告，企业必须按照金融机构的指标要求去做，因此有的企业不得不一年做出多份审计报告，需要什么给什么；有的不需要审计报告而只需财务报表，由企业老总签字即可，那更容易造假，按需填数据就是；很多金融机构都要求提交公司业务合同，像销售单或采购单之类，这里面90%以上都会造假，要开多少就开多少，公司自己盖个章，能找合同对方盖章的就盖个真章，找不到就盖个“萝卜章”……凡提交真实材料有困难的，业务员往往就会帮你“包装”。贷款产品都有个名称，如装修贷、旅游贷、购车贷、经营贷等等，贷款合同上也要写明贷款用途，而作为创业者，借款实际都是用于经营周转，于是，贷款业务员总会适时提醒你一定要按指定的说法回答审核（风控）人员的“贷款用途”问题，还会交代你其他注意事项。借款人只图拿到钱，当然会照办。

相对于正规的金融机构，某些小贷公司对风控的把关要松得多。小贷机构之间的信息多是互通的，一家小贷机构拿到你的资料，大家就“共享”。为了降低成本，有些小贷机构基本没有风控程序，参照同行的额度就给你放贷，“要死大家一起死”。

吴显杰也证实了记者了解到的金融市场内幕情况。他说，现在他才体会到，你还款压力越大时给你放款的机构，往往要价越高，客观上就越是在帮你加速跳火坑，尽管它并非主观故意；越是不正规的机构，一般办理手续越简单，但计算各项费用时却毫不含糊；越是审核不严的机构，中介就越会给你提出一些令人不可思议的条件，一旦偿还不起时机构就越会采用“下三滥”的手段逼债，有的债务人就是这么被逼死的。“从这个意义上讲，造成债务风险，责任是双方的。放债时不顾一切，收债时逼出人命，然后一个‘骗贷’的罪名扣到债务人头上，这不是一个健康的金融市场。”吴显杰激动地说。

资金链断裂　债该怎么还

当被问到有没有想过资金链断裂及其后果时，吴显杰坦诚地说，肯定想过，但当初估计风险不算很大，要创业，这个风险是必须承受的。几百万的负债，对于方物排行项目而言，是个小数目，是在可控范围之内的。他坚信自己一定能够还清债务，不带一分欠款入土。

可是，对于身陷债务困境的吴显杰来说，究竟应当如何破局呢？社会还能给他机会吗？

一位不愿意透露姓名的金融界人士告诉记者，国家有金融政策，债权机构也有制度，吴显杰提出的还款方案，因为没有确切的资金来源和还款期限，债权方肯定无法接受，他们等不及。一般来说，三个月到半年差不多是极限了。银行和小贷机构可能有所不同，银行信贷和信用卡也有差异。所有债权人的终极目的都是希望收回欠款，实在收不回，银行多会通过司法途径解决，小贷机构更倾向于“委外”，也就是通过第三方收债。前些年大家比较迷信“委外”，甚至有银行也采用这种方式，结果出了不少问题，造成社会不稳定因素，引起监管部门的重视。其实，对于债权机构而言，“委外”的成本很高，效果并不理想，所以现在正规的金融机构已较少采用。刑事起诉肯定不是债权人的首选，金融机构都会谨慎采用，主要有两方面的考虑：一是按金融诈骗罪名起诉，要看被告是否构成诈骗罪的要件，还要看原告自身有无违规放贷或授信行为，而且需要付出诉讼成本；二是即便胜诉了，债务人服刑了，其民事责任仍然解决不了，收回欠款的希望就更加渺茫。当然，像信用卡，如能确认持卡人属于恶意透支不还，而且发卡行并无违规，银行到时间就会果断起诉，反正这笔钱收不回来，了却一桩案子工作人员就好交差。

这位业内人士还告诉记者，作为金融机构，呆坏账是难免的。各金融机构都被要求定期向主管机关报备坏账率，以作为信用风险管理的参考依据。产生坏账就涉及核销问题，去年初财政部印发《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》，赋予金融机构更大的自主核销权，市场预期该政策今后仍有进一步放宽的空间。金融机构尤其是银行对放宽呆坏账核销自主权是欢迎的，这有利于它们甩开包袱，轻装上阵开展新的业务。但呆账核销并不意味着金融机构就放弃了对你的债权主张，比如某银行年终把你的逾期账款作为坏账处置了，也向主管机关做了报备，但第二年它又把这笔款项给催收了回去，那么它可以把这笔钱记作营业外收入。由于中国目前只有不到“半部”破产法，仅适用于部分企业，而个人负债是无法享受破产保护的，因此，理论上，个人负债须承担无限责任，债权人可以无限期追收下去，对追债方式亦无明确规范。当然，不排除有些债权人出于人道主义或其他考虑，对你的债务予以部分或全部豁免。但因为缺乏法律规范，当债务人真正丧失还款能力，而作为强势债权方又不肯作出让步的情况下，“欠债还钱”问题实际上是无解的。

对此，北大民营经济研究院孙磊教授建议，作为创业者，一旦发生资金链断裂的情况，可以和放贷机构进行沟通以争取作债务延期，同时要表明自己的偿还能力在哪里，让债权人对你产生信心。
   来源：中国网
http://legal.china.com.cn/2015-07/22/content_36121897.htm

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